Budsjettapper går det 13 av dusinet på, men jeg traff blink på den første. Jeg ble solgt på YNAB, og dette innlegget beskriver hvorfor.
Dette er del tre i hvordan å gå fra null til 50 prosent i sparerate. Det er ikke alle som har behov for en budsjettapp, men for meg var YNAB en viktig faktor til økt sparerate.
Del 1: Fra null til 50 prosent i sparerate
Del 2: Fem myter om budsjettering og hvordan du budsjetterer
Nå har du kanskje eksperimentert med budsjettering i Excel eller Google Sheets og er klar for et realt budsjetteringsprogram?
Med YNAB får du en intuitiv app med godt design som gjør at budsjetteringen ikke blir et ork. I tillegg får du en egenutviklet metodikk i fire steg som kan hjelpe deg å nå dine sparemål.
Dette innlegget er positivt ladet, men er ikke betalt.
1. Budsjettér hver krone (Give every dollar a job)
Hver eneste krone du har tilgjengelig skal du allokere til et formål.
Hensikten er å prioritere hva du bruker penger på. Skal du bruke den siste hundrelappen på moro eller sparing?
Dette er ikke nødvendigvis gøy. Faktisk kan det være ukomfortabelt siden du vil ende opp med en følelse av at pengene ikke strekker til.
Samtidig blir usikkerheten borte. Er pengene allokert til et formål vet du at du har satt av nok penger til å betale for det.
2. Budsjettér for alle utgifter (Embrace your true expenses)
Når du budsjetterer tenker du på de vanlige løpende utgiftene. Elektrisitet, mat, og boliglån. Du tenker ikke at du må ta høyde for de faste, sjeldne, og store utgiftene du skal håndtere.
Det er enkelt å glemme at NRK-lisensen og kommunale utgifter kommer som en bombe hvert halvår.
Planlegg for disse utgiftene ved å sette av en liten sum hver måned. Det gir større forutsigbarhet å sette av 247 kroner til NRK-lisensen hver måned hele året enn knapt 1500 hvert halvår.
Først da vet du hva dine reelle utgifter hver måned er.
3. Gjør justeringer på budsjettet underveis (Roll with the punches)
Av og til må du justere budsjettet fordi noe oppstår. Det er naturlig. En klassisk budsjetteringsfeil er å tro at budsjettet aldri kan røres etter at det er laget.
Men husk at du allerede har allokert pengene. Derfor må du justere budsjettet med å ta pengene fra en annen kategori i budsjettet.
Da kommer du tilbake til prioritering. Hva er viktigst for deg?
4. Lev på forrige måneds inntekt (Age your money)
YNAB kalkulerer “Age of money” som sier hvor gamle pengene du bruker i dag er. Får du lønn på fredag, og du bruker pengene på mandag, er pengene tre dager gamle.
Målet er å leve på forrige måneds inntekt. Utgiftene du har i mars betales med inntekten du hadde i februar.
Stresser penger deg? Muligens unngår du det hvis du klarer å leve på forrige måneds inntekt.
Uten bunnskrapt konto før neste lønn er også sjansen større for å unngå kredittkortgjeld og forbrukslån.
Lyst på én måned gratis i tillegg til 34 dagers gratis prøveperiode?
På to måneder har du mer enn nok grunnlag til å finne ut om YNAB fungerer like godt for deg som for meg. Klikker du på knappen under får vi begge én måned gratis YNAB hvis du fortsetter etter gratis prøveperiode.
YNAB som app
Metodikk er flott, men applikasjonen er det viktigste. Selve appen består av tre hoveddeler.
Budsjettet, kontoer og rapporter.
Budsjettet
Budsjettet er der du bestemmer hvor mye penger du skal allokere til budsjettkategoriene dine.
- Hvor mye bruker du på mat i måneden?
- Hva er din gjennomsnittlige strømregning?
- Hvor mye skal du sette av til å kjøpe den nye gadgeten du ønsker?
Kategoriene består i hoved- og undergrupper som du fritt setter opp selv. Å treffe på kategorisering tar tid. Det blir en del eksperimentering. Trenger du noen tips til kategorisering anbefaler jeg å lese del en i serien der jeg har to ulike varianter for hvordan du kan kategorisere budsjettet.
Et av de vanskelige punktene er at YNAB nekter deg å budsjettere med fremtidig inntekt. Du kan ikke budsjettere med lønna du får midt i måneden før pengene er på konto.
Det gjør at du raskere vil oppfylle YNABs fjerde regel.
Budsjettering på ett minutt
YNAB har noen tidsbesparende egenskaper. Har du en noenlunde satt økonomi trenger ikke budsjettet variere mye fra måned til måned. “Quick budget” gir deg muligeten til å budsjettere med ett klikk basert på:
- Hvilke kategorier du har underbudsjettert for.
- Hvordan budsjettet ditt så ut forrige måned.
- Hvor mye du brukte forrige måned.
- Hvor mye du gjennomsnittlig budsjetterer.
- Hvor mye du gjennomsnittlig bruker.
Det som tar tid er å hente inn transaksjonene for hver måned. I begynnelsen gjorde jeg det én gang i måneden, og det tok meg gjerne en halvtime til en time. Ikke ille, men nok til at det av og til var et ork.
Inntastingen kan gjøres raskere ved å legge inn gjentagende transaksjoner. Når du legger til en transaksjon kan du markere at den skal gjentas ved gitte intervall som ukentlig, månedlig, kvartalsvis, og lignende.
Når alle gjentagende transaksjoner som Spotify, Netflix, studielån, forsikring, boliglån, og fast sparing er håndtert er det bare forbruket du må legge inn.
Sett flere økonomiske mål
Et av de viktigste prinsippene for å spare penger er å sette mål. Du må ha noe å strekke deg etter.
Jeg har både store, og små økonomiske mål. Å bli gjeldsfri er et stort mål, men YNAB er best på de små målene. Du kan sette mål per budsjettkategori. Kanskje du skal spare opp penger til en ny telefon, et bryllup, eller betale ned et lån før en gitt dato. Målene kan settes opp etter:
- Hvor mye penger skal du spare for en gitt kategori.
- Hvor mye penger skal du ha for en gitt kategori innen en gitt dato.
- Hvor mye penger skal du allokere hver måned for en kategori.
Her er et tenkt tilfelle der jeg ønsker å kjøpe en ny iPhone i mai neste år.
Av og til er det de små gevinstene som betyr noe. Hverdagsøyeblikkene der du føler at du mestrer økonomien din. Mange YNAB-brukere vil kjenne seg igjen i punktene under.
- Impulskjøpet ble ikke noe av fordi du sjekket budsjettet først.
- Du kjøpte noe dyrt uten å ha dårlig samvittighet fordi det var planen din.
- Du oppnådde et økonomisk mål fordi du hadde jobbet målrettet mot det.
Kontoer
Kontoer er delt i to. Kontoer som er inkludert i budsjetteringen og andre kontoer.
Budsjetteringskontoer gjenspeiler kontostrukturen du har i banken. For meg er dette seks fysiske kontoer (lønnskonto, to felleskontoer, regningskonto, kredittkort og Paypal).
Kontoer utenfor budsjettet er alt det andre av eiendeler eller gjeld. Det er investeringskontoer i Nordnet, pensjonskapitalbevis, boliglån, studielån og lignende.
Et av de største salgsargumentene for YNAB og andre budsjetteringsprogrammer er automatisk import av transaksjoner fra banken. Den luksusen har vi ikke i Norge (og, sikkerhetsmessig er det kanskje like greit).
Transaksjoner taster du inn per konto, mens budsjettet er uavhengig av kontostruktur.
Rapporter
Rapportene gir oversiktsbilder og innblikk i endringer i økonomien over tid for forbruk, gjeld, inntekt og formue.
Her får du bekreftelsen på at økonomien din forbedres.
Du kommer til å feire litt inni deg hver gang du ser grafen over net worth snike seg oppover. Den sammenligner alle eiendeler (tatt fra summen av alle kontoer) opp mot gjeld.
Det gir den største motivasjonen for å fortsette med YNAB.
På forbruk (spending) kan du sette kategoriene opp mot hverandre noe som gjør at du enkelt greier å kalkulere spareraten. Mens grafen for trender gir deg forbruk over utgifter per kategori i en gitt periode.
Inntekter mot utgifter (Income v Expense) gir i praksis en sammenstilling som et regneark over alt forbruk over alle kategorier de siste månedene.
YNAB kommer med en velfungerende mobilapp
Nylig ble en nærmest fullverdig mobilapp lansert for YNAB, og jeg må si den er blitt veldig god. I motsetning til tidligere versjoner synkroniserer den automatisk med budsjettet hvis du vanligvis bruker pc.
For meg er den største gevinsten med appen at jeg legger inn transaksjoner hver gang jeg handler. Det tar bare ti sekunder, og blir fort en vane når jeg merker at det sparer meg tid når jeg senere skal gå over budsjettet.
En av de kommende egenskapene til YNAB er å gjøre det mulig å starte som ny bruker med mobilappen. I dag må du bruke fullversjonen for å opprette kategorier og kontoer.
Tilgang til verdifulle ressurser
YNAB tilbyr gratis workshops for å håndtere vanskelige budsjetteringsspørsmål:
- Hvordan budsjettere når du ikke har penger.
- Hvordan betale for store utgifter uten å ta opp lån.
- Hvordan nå dine sparemål.
- Hvordan aggressivt betale ned gjeld.
- Mestre kredittkort og budsjettering.
Er du i en økonomisk knipe, eller har generelle spørsmål om budsjettering kan det være verdt å bli med der.
YNAB i Norge
YNAB har mange brukere i Norge, men det er ikke mange steder med aktive diskusjoner. Den mest aktive er kanskje Facebook-gruppen som heter YNAB Norge. Pengevett, som mer eller mindre er et dødt forum, har en stor YNAB-tråd.
Ellers er det stort sett utenlandske nettsteder som er mest aktuelle. YNAB-forumet på Reddit er min favoritt.
Noen spørsmål om YNAB?
Her er de ti mest stilte spørsmålene om YNAB.
Andre aktuelle:
Kan flere i husholdningen bruke det på ett abonnement?
Ja, men du må dele innloggingen. Det bryter ikke med reglene.
Kan jeg ha flere budsjetter?
Ja, det er ingen problemer. Du kan for eksempel ha et privat og et for familien. Den dagen bloggen genererer inntekter kommer jeg til å ha ett for bloggen og ett privat.
Finnes det noe negativt med YNAB?
Alt er ikke rosenrødt.
For det første er du avhengig av disiplin for å lykkes med YNAB. YNAB gir deg ikke noe gratis. Du må jobbe for det.
For det andre begynner YNAB å nærme seg et prispunkt som ikke lenger kan forsvares.
De har nettopp økt prisen. Fra $50 i året til $84. En solid økning, men likevel koster det bare en drøy femtilapp i måneden. De fleste har råd til det, men det begynner å bli dyrt sammenlignet med andre budsjettapper.
Jeg velger å se på den positive siden. Det sikrer finansiell stabilitet og videreutvikling av et allerede godt produkt.
Videreutviklingen har derimot vært for treg. Det har medført at brukerne har tatt saken i egne hender og utviklet Toolkit for YNAB som er en browser extension. Toolkit'en er blitt en nødvendighet for mange, så den er det bare å installere med en gang.
Konklusjon
Jeg er åpenbart fornøyd med YNAB. Dette er på ingen måte en kritisk gjennomgang. Det er bare et budsjetteringsprogram som kan gjøre underverker for økonomien din.
Jeg har testa ut YNAB siste par ukene etter jeg fant ut om den på denne bloggen. Liker den godt og den har mye av det jeg har lett etter i en budsjettapp, og har tidligere bare brukt regneark.
Det jeg reagerer litt på er dog prisen. Ja det er "bare" en 50 lapp i måneden, men faktisk må en forskuddsbetale 670kr 1 år av gangen og det gjør en jo vanligvis ikke i Norge. En av tjenestene de bruker som argument til denne stive prisen er banksynkroniseringen som vi ikke kan benytte i Norge, ikke at dette er en tjeneste jeg engang ønsker.
Jeg blir nok likevel betale for denne tjenesten da jeg så langt ellers er veldig fornøyd og har stor tro på dette systemet.
Hyggelig at du har funnet, og bruker, YNAB pga bloggen. En femtilapp er ikke så verst hvis du tenker på tiden du (forhåpentligvis) sparer kontra et regneark, og det du kanskje sparer gjennom å få bedre økonomi. Men jeg er enig at det nok nærmer seg et smertepunkt.
Banksynkronisering har jeg et ambivalent forhold til. På den ene siden tidsbesparende, men på den andre siden så vil jeg ikke gi noen mine kontodetaljer.
Hei! Med PSD2 som kommer tredd nedover fra EU så er banker pålagt i tilrettelegge data, så det kan være automatisk import er rett rundt hjørnet. Tenker jeg sender en mail til YNAB om det :-)
Hei Eirik. Ja, PSD2 er spennende. YNAB har allerede et api ute (https://api.youneedabudget.com) og snart skal det visst bli mulig å endre data i YNAB med samme api. Kombinert med api fra Skandiabanken kan dette bli kraftig. Tipper vi må lage automatisk import selv, men det er definitivt noe jeg kommer til å prøve på.
Hei! Har det skjedd noe på denne fronten det siste året?
Du kan opprette transaksjoner i YNAB med https://api.youneedabudget.com/v1#/Transactions/createTransaction og Sbanken har åpnet api for å hente transaksjonsdata. Så i teorien er det fritt frem tror jeg.
Jeg har ikke hatt tid til å se nærmere på det, men spørs om jeg ikke må gjøre det.
Hei! Lurer på om du har fått bekreftet at det går an å automatisk importere data fra Skandiabanken til YNAB nå? I så fall vurderer jeg å bytte bank slik at jeg får brukt YNAB jeg også. Uten dette (som du har nevnt) er man avhengig av selv-disiplin - noe jeg har lite av. Men vi har nok enda større behov for en budsjett app!!! Setter pris på tilbakemelding :)
Du kan ikke importere det direkte dessverre. Du må programmere det selv (basert på https://github.com/Sbanken) og det er ikke gjort i en håndvending. Jeg jobber litt med en løsning innimellom, men det kommer nok til å ta lang tid.
Husker jeg prøvde YNAB en gang, men det ble for pirkete å drive med for meg. Holder meg til mine regneark som jeg kan tilpasse akkurat som jeg vil. Og gratis da gitt. Å betale for budsjetteringsløsninger er litt merkelig for meg, når det egentlig bare handler om inntekt-utgifter og å ha oversikt for å kunne prioritere riktig.
Hei Pengebingen. Kjekt å se deg her. Enig i at det ikke er intuitivt å betale for et budsjetteringsprogram hvis hensikten er å spare penger.
Men, for mange vil det betale seg. Jeg har ikke grunn til å betvile tallene YNAB selv kommer med: «On average, new budgeters save $600 in their first two months with YNAB. Oh, and more than $6,000 after one year. Also, more control and less stress. In terms of an investment, that’s a serious return».
Har hørt mye om YNAB, eller det vil si jeg har hørt ordet YNAB mye uten at jeg har satt meg helt inn i det. Men nå føler jeg at jeg har litt mer oversikt over budsjettprogrammet som alle snakker om :) Selv holder jeg meg nok til gode gamle excel som jeg kan forme akkurat som jeg ønsker, og jeg driver heller ikke med budsjettering på detaljenivå kun nøkkeltall for å se utviklingen over tid. Men jeg ser absolutt stor nytte med YNAB for de som ønsker å få full kontroll og oversikt over økonomien eller som rett og slett bare er veldig glad i å busjettere :)
Takk for kommentaren Aksjebloggeren. Det viktigste er vel ikke hvilket verktøy som brukes. Så lenge Excel fungerer og du har god kontroll er det ingenting som er bedre enn det! :)
Heisann navnebror,
Takk for en fin blogg, selv om innleggene kunne kommet oftere.. Budsjettering er for innviklet for den vanlige spareren. Sett av 20, 30, 40 eller 50% til sparing når man får lønn - Betal de faste utgiftene - Resten skal søles bort. Budsjett dreper all lyst til å kose seg overhodet.
Hei. Flott at du setter pris på bloggen, men hadde innleggene kommet oftere hadde den neppe vært like fin. :)
Jeg er ikke enig i at budsjettering er for innviklet, men å sette av x antall prosent til sparing er en farbar, og mindre tidkrevende måte å nå sparemålene på. Det fungerer nok best for de som i utgangspunktet er økonomisk bevisst og har opparbeidet seg gode vaner. Men, som jeg har skrevet tidligere, jeg har lykkes med det samme selv.
Logg inn for å kommentere