Alt du må gjøre for å bytte bank

Alt_du_må_gjøre_for_å_bytte_bank.png

Har du for høy boligrente? Det skal som oftest ikke mer enn en mail til banken for å kutte renten. Det verste du kan få er nei, og da er det bare å bytte bank.

Men hva må du gjøre da? Her er steg-for-steg hva du må gjøre når du søker om nytt boliglån, og hva du må tenke på etter at du har byttet bank.

Hvorfor bytte bank?

Jeg ser tre åpenbare grunner til å bytte bank.

Den første er å spare penger på boliglånet. En liten renteforskjell kan spare deg store summer. Et boliglån på 2,5 prosent koster deg 148.000 kroner mer over 25 år enn et boliglån på to prosent.

Den andre grunnen er investeringer. Hvorfor ha BSU-konto hos DNB eller Nordea når de setter ned renten til nesten ingenting etter fylte 34 år? Og hvorfor skal du ha aksjefond hos banker som ikke gir deg frihet til å velge indeksfond?

Den tredje grunnen er å straffe banker med dårlige nettløsninger. Det er kjipt nok som det er å betale regninger. Å gjøre det i nettbanker med dårlig brukergrensesnitt, innlogging uten bank-id på mobil eller fingeravtrykk på telefonen, nedetid og stadige feilmeldinger gjør det mye verre.

Hvorfor vi byttet bank

Vi var irriterte over at pengemarkedsrenten falt betraktelig uten at boliglånsrenten rørte på seg. Sjefen i Sparebank1 Østlandet uttalte følgende til Dagens Næringsliv:

Vi har ingen planer om å sende lavere rente videre til kundene.
— Konsernsjef Richard Heiberg i Sparebank 1 Østlandet.

Det hadde fått meg til å bytte bank på dagen. Profitt betyr alt for banken.

Vi var også totalkunde hos vår bank. Det er ofte en betingelse for å få lave boliglånsrenter. Så lenge jeg sparer penger kan jeg akseptere suboptimale løsninger i både nettbank og mobilbank. Men når jeg kan få lavere renter andre steder er veien til døra kort.

Boligkreditt ga oss noe lavere rente enn det vår eksisterende bank ville tilby oss. Sannsynligvis fordi de er spesialiserte på boliglån og har ingen andre tjenester.

Det betyr at vi må ha flere banker. Med Boligkreditt får vi en bank som er best på boliglån. Da kan vi også velge en bank som er best til daglig bruk, og kredittkort som gir de beste fordelene i en tredje bank.

Det er litt av et tiltak å bytte bank, og inntrykket mitt er at mange sitter på gjerdet og aksepterer dårligere betingelser av den grunn. Du har kanskje en følelse av at du kan få billigere boliglån, men du gjør ikke noe med det. Da er det godt mulig du kaster penger ut av vinduet.

Resten av innlegget er i praksis en sjekkliste for alt vi måtte gjennomføre for å bytte bank. Kanskje det gir deg motivasjonen til å gjøre det?

13 steg mot et billigere boliglån

Vi fant ut at Boligkreditt var riktig bank for oss og dette er en liste over alt vi måtte gjennomføre for å bytte boliglån.

  1. Sjekk med banken om du kan få billigere lån: Det verste som skjer er at du får nei. Jeg har oppfordret mange til å be banken om billigere lån, og som oftest er svaret i andre enden positivt.
  2. Sjekk Finansportalen: Se hvem som tilbyr de billigste rentene basert på hvor høy gjeld du har, og om du realistisk sett kan få billigere boliglån.
  3. Verdivurdering på bolig: Dette er kanskje dørstokkmila for mange. Må du ha en megler eller takstmann på besøk? Nei. Krogsveens Lynvurdering gir deg en verdivurdering uten at du må få noen på besøk. Der må du fylle ut følgende:

    • Type bolig (enebolig, rekkehus, leilighet).
    • Postnummer.
    • Om boligen har lav, middels eller høy standard.
    • Antall soverom, antall bad og byggeår.
    • Areal, tomteareal og bruttoareal (bta) samt fasiliteter som garasje eller utleiedel.
    • Bilder av boligen. Spesielt kjøkken og bad er viktig. Her brukte vi bildene fra prospektet da vi kjøpte boligen siden det var ingen vesentlige endringer fra det.
    • Kontaktinformasjon (navn, epost, adresse).
    • Eventuelle kommentarer du har.

    Etter et par dager får du en omtrentlig verdivurdering (f.eks at boligen er verdt mellom 4,5 og fem millioner kroner) som Boligkreditt aksepterer. Det kan være at en omtrentlig verdivurdering ikke gir deg like stor buffer for å komme deg innenfor grensene med 50, 60, eller 75 prosent belåningsgrad som du kanskje ønsker, og at du derfor må ha en takstmann på besøk likevel.

  4. Finn ut gjelden din: Hvis du skal bytte bank er det greit å få en totaloversikt over hvor mye gjeld du har. Legg sammen boliglån, studielån, billån og andre lån du måtte ha.

    Du bør nå funnet en bank du skal søke hos, og i lånesøknaden må du fylle ut følgende:

  5. Lånesøknad: Om lånet
    • Hvor mye ønsker du å låne?
    • Til hvilket formål låner du?
    • Skal du ha serielån eller annuitetslån?
    • Hva er nedbetalingstiden?
    • Ønsker du avdragsfrihet? (Maks to år hos Boligkreditt).
    • Fra hvilken konto og på hvilken dato skal lånet betales.
  6. Lånesøknad: Om boligen
    • Informasjon om boligen du skal ha sikkerhet i (her er det naturlig å bruke din egen bolig. Da trenger du gårdsnummer og bruksnummer som du kan finne i lynvurderingen til Krogsveen.
    • Adresse.
    • Markedsverdien på boligen (hentes fra verdivurdering).
    • Hvor er boligen forsikret i dag?
  7. Lånesøknad: Om gjeld
    • Hvor mye er eksisterende boliglån, hvor er det, og skal det innfris?
    • Hvilke andre lån har du?
  8. Lånesøknad: Om deg
    • All relevant informasjon om deg og medlåntaker. Navn, adresse, statsborgerskap, sivilstand, barn, arbeidsgiver.
  9. Lånesøknad: Økonomi
    • Inntekter og utgifter.
    • Antall biler du har.
  10. Lånesøknad: Vedlegg:

    • Siste tre lønnsslipper: Til både lånetaker og medlåntaker.
    • Siste års skattemelding: Hentes fra Altinn.
    • Dokumentasjon om boligen som er lynvurderingen.

      Etter en behandlingstid på opptil noen uker får du svar på søknaden. Blir den godkjent må du være klar til å gjøre følgende:

  11. Finn to vitner: Du må ha to personer som kan signere pantepapirer.

  12. Signér innen to uker.
  13. Det er lov å prute:: Det er lov å prute på boliglånet. Selv etter at du har fått tilbud. Har du fått et tilsvarende godt tilbud fra en annen bank kan det godt være at den nye banken er såpass fleksibel at du får enda bedre betingelser.

13 steg å tenke på etter å ha byttet bank

Samtidig som vi byttet til Boligkreditt skiftet vi dagligbank. Her er 12 ting vi måtte gjennomføre som du kan vurdere.

  1. Endre faste trekk på kort til nytt kort: Vi har faste trekk på kredittkort med fordelsprogram. For eksempel har vi matkasse som koster oss 825 kroner i uka. Trekkes det av kredittkortet får vi 16,50 kroner tilbake. Det blir noen kroner tilbake i løpet av et år. Dette er noen av tjenestene du kanskje har tilknyttet et kort eller kontonummer som du må endre:

    • Nettbutikker som Amazon.
    • Paypal.
    • Kollektivtransport.
    • Strømmetjenester som Netflix, HBO Nordic, Spotify og lignende.
    • Andre digitale tjenester.
    • Digitale abonnement for f.eks aviser.
    • Digitale abonnement knyttet til mobilen (f.eks i Itunes).
    • Vipps.
  2. Efaktura: Her må du ikke gjøre noe. De overføres til neste bank.
  3. Avtalegiro: Du må opprette nye avtalegiroer i ny bank.
  4. Legge til nye faste overføringer mellom interne kontoer: Har du felleskontoer eller regningskontoer må du sette opp nye overføringer i ny bank.
  5. Flytte investeringer: Bruker du eksisterende bank kan det være greit å flytte aksje- og fondskonto og aksjesparekonto til ny bank eller en internettmegler som Nordnet.
  6. Opprette nye spareavtaler: Har du månedlig sparing med trekk fra lønnskonto må du sette opp ny spareavtale.
  7. Fikse nye bankkort: Bankkort til både felleskonto og brukskonto.
  8. Få nytt kredittkort: Du må sannsynligvis ha et kredittkort fra din nye bank.
  9. Sperre gamle kort: Etterhvert bør du sperre kort, men kanskje ikke umiddelbart. Sannsynligvis er det en tjeneste du betaler for som du har glemt i det første punktet.
  10. Opprette ny kontostruktur: Hvordan du lager en god kontostruktur skrev jeg om i innlegget Hvordan spare penger ved å automatisere økonomien.
  11. Endre utbetalingskonto hos offentlige etater som NAV og Skatteetaten: Får du tilbake på skatten eller utbetalt ytelser fra NAV må du endre kontonummer der.
  12. Endre lønnskonto hos arbeidsgiver: Det er kjekt å få betalt på riktig konto.
  13. Si fra til familie og venner: Det er ikke alle som har tatt i bruk Vipps enda. Det er greit at de får vite om ny konto før de sender bursdagsgaver til din gamle bank.

Si opp din forrige bank

Til slutt er det bare å si opp din gamle bank. Heldigvis er det ikke mye som skal til for å avslutte et kundeforhold. Jeg sendte en melding hos kundeservice der jeg skrev: “Hei. Jeg ønsker å avslutte kundeforholdet da jeg har byttet bank. Mvh Eivind”. Det var nok.